Разложите платёж на начисления и уменьшение основного долга. При небольшой разнице между ними остаток сокращается медленно, даже если каждый платёж действительно проведён.
Что показывает инструмент
Учебная модель: начальный долг 100 000 ₸, простое начисление 2% на остаток за условный месяц, платёж 5 000 ₸ в конце месяца, новых покупок и комиссий нет. Это не условия действующей карты.
Заполненный учебный пример
Все числа ниже вымышлены для объяснения методики. Это не тариф, не обещание одобрения и не расчёт обязательства по действующему договору.
| Период | Начальный долг, ₸ | Начисление, ₸ | Платёж, ₸ | Новый долг, ₸ |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000 | 2 000 | 5 000 | 97 000 |
| 2 | 97 000 | 1 940 | 5 000 | 93 940 |
| 3 | 93 940 | 1 878,80 | 5 000 | 90 818,80 |
Как получить результат
Новый долг = старый долг × 1,02 − 5 000. За три периода внесено 15 000 ₸, основной долг сократился на 9 181,20 ₸, начисления составили 5 818,80 ₸.
Сумма платежей не равна уменьшению долга. При добавлении новых расходов остаток мог бы сокращаться ещё медленнее или расти; их нужно показывать отдельной колонкой.
Как применить к своим данным
-
Возьмите фактическую базу, период и порядок начислений из документов.
-
Разделите платежи, новые выдачи и стоимость пользования.
-
Сравните несколько доступных размеров платежа, сохраняя необходимые расходы и резерв.
Проверка точности
Проверьте: начальный долг + новые заимствования + начисления − платежи = конечный долг, если модель учитывает все составляющие. Несовпадение означает пропуск строки или другую методику.
Когда этот инструмент не подходит
Реальный минимальный платёж может определяться иначе; порядок распределения и календарь также отличаются. Не используйте пример для самостоятельной замены договорного платежа.
Частые вопросы
Достаточно увеличить платёж на любую сумму?
Это может ускорить уменьшение остатка при соответствующих условиях, но эффект нужно посчитать. Дополнительный платёж не должен приводить к новому дефициту и следующему заимствованию на необходимые расходы.
Что проверить, если минимальный платёж почти не уменьшает долг?
Сколько из него приходится на начисления и сколько на основной долг, а также были ли новые покупки. Прогноз следующего периода стройте из нового остатка. Постоянный платёж не означает постоянное уменьшение основного долга.
Читать по теме
Аннуитет и равные доли основного долга: сравнение в цифрах
Как сокращается срок при сохранении прежнего платежа
Амортизация долга: какая часть платежа действительно уменьшает остаток