Амортизация долга — постепенное уменьшение основной суммы за счёт платежей. Размер перечисленного платежа и величина уменьшения основного долга могут различаться: часть денег может относиться к процентам и другим предусмотренным начислениям.
Разбор одного платежа
В учебной модели до оплаты основной долг равен 100 000 тенге. За период начислено 1 000 тенге процентов. Платёж 12 000 распределяется так: 1 000 на проценты, 11 000 на основной долг. Новый основной остаток составляет 89 000 тенге.
| Часть платежа | Сумма |
|---|---|
| Уплаченные проценты | 1 000 |
| Погашенный основной долг | 11 000 |
| Весь платёж | 12 000 |
Для модели принят именно такой порядок распределения. В реальном договоре его нельзя предполагать без проверки, особенно при наличии просрочки или спорных начислений.
Как читать график
Найдите отдельные колонки основного долга, процентов и общего платежа. Посмотрите не только первую строку, но и конец графика. Если последние платежи резко возрастают, регулярная небольшая сумма не показывает полной будущей нагрузки.
После фактической оплаты сверяйте график с выпиской по обязательству: плановый расчёт и проведённая операция могут расходиться по датам или составу. Уменьшение долга должно подтверждаться движением остатка, а не только чеком отправителя.
Полезная проверка
Для каждого периода выполните равенство: основной долг на начало плюс новые выдачи и документально подтверждённые изменения минус погашение основного долга равен остатку на конец. Не вычитайте из основного долга весь платёж, если в нём есть проценты.
Что это даёт при выборе
Два одинаковых ежемесячных платежа могут по-разному уменьшать долг. Для сравнения нужны также срок, первоначальная сумма, дополнительные расходы и остаток после одинакового числа платежей. Одной комфортной суммы в месяц недостаточно.
Частые вопросы
Если платёж внесён вовремя, основной долг всегда уменьшается?
Это зависит от состава платежа и графика. Проверьте, какая сумма отнесена именно на основной долг. Отдельный период может предусматривать иной состав платежа, но такое условие нужно понимать заранее.
Как увидеть амортизацию долга по фактическому платежу?
Выделите часть, направленную именно на основной долг, и сравните остаток до и после операции. Остальные компоненты показывайте отдельно. Большой общий платёж может сочетаться с небольшим уменьшением основной суммы.
Читать по теме
Отрицательная амортизация: как долг может расти при платежах
Частичное погашение: как уменьшение основного долга влияет на проценты