Сложные проценты возникают в математической модели, где начисленный доход или расход присоединяется к базе, и следующий процент считают уже от увеличенной суммы. При одинаковой положительной ставке результат отличается от простых процентов, если есть несколько периодов присоединения.
Формула на двух периодах
Для первоначальной суммы P, ставки за период r в долях и числа периодов n итоговая сумма равна P × (1 + r)^n. Формула предполагает отсутствие промежуточных платежей и одинаковую ставку.
При условных 100 000 тенге и 1% за период:
| Метод | После первого периода | После второго периода |
|---|---|---|
| Простые проценты | 101 000 | 102 000 |
| Сложные проценты | 101 000 | 102 010 |
Десять тенге разницы во втором периоде — 1% от первой тысячи начисленных процентов. Это объяснение математики, не описание законных условий конкретного микрокредита.
Почему частота имеет значение
«Проценты за год» и «проценты за месяц с присоединением каждый месяц» нельзя сопоставлять только по написанному числу. Нужно привести расчёты к одинаковой длительности и учесть моменты изменения базы. При платежах внутри периода простая формула выше уже не описывает весь денежный поток.
Как проверить документ
Найдите, предусмотрено ли присоединение начислений к основному долгу, когда оно происходит и какие суммы участвуют. Затем проверьте, отражено ли изменение в новом графике. Если основание непонятно, запросите расшифровку, а не считайте его допустимым только потому, что формула сходится.
Ограничение расчёта
Нельзя переносить пример сложных процентов на любой долг или просрочку. Порядок начисления, ограничения и основания зависят от продукта и применимых правил. Для спорного начисления нужна отдельная проверка действующих документов.
Частые вопросы
Любое увеличение задолженности — сложные проценты?
Нет. Остаток может вырасти из-за нового получения денег, отдельной услуги или ошибки. Сложные проценты описывают именно начисление на базу, в которую уже включили предыдущие проценты.
Что нужно явно указать в примере сложных процентов?
Период начисления, момент капитализации и допущение об отсутствии промежуточных выплат. Без них формула может описывать другой поток денег. Это математическая модель, а не подтверждение допустимости капитализации по конкретному микрокредиту.
Читать по теме
База начисления процентов: на какую сумму считают переплату