Оценивайте связанный сценарий целиком. Если досрочное погашение создаёт необходимость нового займа на повседневные расходы, будущая стоимость нового долга уменьшает или отменяет экономию по старому. Лучше выявить это до операции.
Когда этот расчёт полезен
Метод не предлагает перекредитование. Он показывает, почему использование всех свободных денег без резерва может ухудшить результат, даже когда по первому договору проценты уменьшились.
Условия учебного примера
Ниже — условные числа для проверки метода, не тарифы действующей МФО. Денежные суммы указаны в тенге. Модель применима только при указанных предпосылках; реальные документы могут задавать другую последовательность операций.
| Показатель | Значение |
|---|---|
| Экономия по старому договору | 2 200 |
| Дополнительные расходы по новому обязательству | 3 400 |
Расчёт и результат
2 200 − 3 400 = -1 200 ₸.
Общий учебный результат хуже на 1 200 ₸ по сравнению с заявленной экономией без нового долга. Дополнительно появляется новый график и риск повторения цикла. Для решения нужно сравнить вариант частичного погашения с сохранением резерва.
Как применить к своей ситуации
-
Постройте бюджет до следующего надёжного дохода.
-
Не скрывайте необходимые расходы за нулевыми строками.
-
Сравните полный и частичный возврат без предположения о новом кредитовании.
Где легко ошибиться
Не считайте деньги нового займа доходом: это временное поступление вместе с новым обязательством.
Частые вопросы
Что делать, если уже пришлось снова занимать?
Составьте полную карту долгов и прекратите оценивать договоры изолированно. Определите устойчиво доступный платёж и при трудностях обращайтесь за урегулированием. Цель — восстановить денежный поток, а не повторять цикл.
Что должно входить в расчёт «закрыть и занять снова»?
Экономия по старому обязательству, новая выдача, все расходы нового договора и даты возврата. Новый заём нельзя считать гарантированным или бесплатным. Если потребность в нём возникает из-за самого закрытия, проверьте вариант частичного взноса.
Читать по теме
Сколько денег останется после досрочного закрытия: проверка резерва
Свободный денежный поток: сколько денег действительно остаётся для нового платежа