Проверьте не только обычный месяц, но и снижение дохода, рост необходимых расходов и их сочетание. Такой тест не предсказывает будущее: он показывает, насколько план зависит от благоприятных условий.
Что показывает инструмент
В модели базовый доход 300 000 ₸, необходимые расходы 210 000 ₸, существующие платежи 40 000 ₸ и предполагаемый новый платёж 30 000 ₸. Сценарии заданы для проверки чувствительности.
Заполненный учебный пример
Все числа ниже вымышлены для объяснения методики. Это не тариф, не обещание одобрения и не расчёт обязательства по действующему договору.
| Сценарий | Доход, ₸ | Расходы, ₸ | Все платежи, ₸ | Остаток, ₸ |
|---|---|---|---|---|
| Обычный | 300 000 | 210 000 | 70 000 | 20 000 |
| Доход −10% | 270 000 | 210 000 | 70 000 | −10 000 |
| Расходы +10% | 300 000 | 231 000 | 70 000 | −1 000 |
| Оба изменения | 270 000 | 231 000 | 70 000 | −31 000 |
Как получить результат
Остаток = доход − необходимые расходы − все платежи. При совместном сценарии: 270 000 − 231 000 − 70 000 = −31 000 ₸.
Положительный базовый остаток 20 000 ₸ недостаточен, чтобы выдержать заданные изменения без резерва. Это аргумент пересмотреть сумму, расход или само решение, а не искать кредитора с более лёгкой анкетой.
Как применить к своим данным
-
Замените модельные проценты реалистичными для ваших поступлений и расходов.
-
Не исключайте другие обязательства и крупные редкие траты.
-
Проверьте, каким подтверждённым резервом покрывается отрицательный сценарий и что будет в следующем месяце.
Проверка точности
Проценты применяются к правильной базе: снижение дохода не равно снижению свободного остатка на те же 10%. Не называйте заданные сценарии вероятностями без данных.
Когда этот инструмент не подходит
Тест не является нормативным коэффициентом долговой нагрузки, скорингом или обещанием отказа. Он оценивает только ваш денежный план при заданных предположениях.
Частые вопросы
Нужно выдерживать любой воображаемый сценарий?
Нет, выбирайте разумные риски, относящиеся к вашей ситуации. Но игнорировать обычную задержку зарплаты или ожидаемый сезонный расход ради положительного результата тоже не стоит.
Как выбрать полезные стресс-сценарии, а не произвольные страшные числа?
Свяжите каждый с реальным источником неопределённости: датой дохода, его переменной частью или конкретным расходом. Подпишите допущения. Результат должен показывать размер дефицита и действие, которое может его устранить, без выдуманной вероятности.
Читать по теме
Резерв на задержку дохода: расчёт по конкретным дням
Стресс-сценарий и прогноз: почему плохой вариант нужно считать отдельно