Сравнивайте два результата одновременно: будущие проценты и обязательный платёж в слабый месяц. В одинаковой модели сохранение более высокого платежа ускоряет уменьшение долга, но снижение платежа оставляет больше ежемесячного резерва.
Когда этот расчёт полезен
Ниже сравниваются варианты после одного и того же частичного погашения: остаток 90 000 тенге, условные 2% за месяц. Первый сохраняет шесть периодов, второй — прежний больший платёж. Это не рекомендация выбирать максимальную нагрузку любой ценой.
Условия учебного примера
Ниже — условные числа для проверки метода, не тарифы действующей МФО. Денежные суммы указаны в тенге. Модель применима только при указанных предпосылках; реальные документы могут задавать другую последовательность операций.
| Показатель | Значение |
|---|---|
| Проценты при шести меньших платежах | 6 403,94 |
| Проценты при сохранении большего платежа | 4 996,10 |
| Меньший регулярный платёж | 16 067,32 |
| Больший регулярный платёж | 21 423,10 |
Расчёт и результат
6 403,94 − 4 996,10 = 1 407,84 ₸.
Разница учебных будущих процентов — около 1 407,84 ₸ в пользу сокращения срока. Но обязательная нагрузка выше примерно на 5 355,77 ₸ за обычный период. Решение требует проверить, не приведёт ли эта разница к нехватке на необходимые расходы.
Как применить к своей ситуации
-
Запросите оба допустимых графика на одну дату и сумму.
-
Сравните будущие расходы, максимальный платёж и дату завершения.
-
Проверьте более высокий платёж на консервативном доходе.
Где легко ошибиться
Не сравнивайте варианты с разными суммами частичного погашения: тогда эффект срока смешивается с эффектом размера внесения.
Частые вопросы
Можно ли снизить обязательный платёж, но платить больше добровольно?
Такой сценарий требует проверки процедуры каждого дополнительного взноса и его зачёта. Не считайте свободное пополнение автоматическим сокращением срока. Возможность и результат подтверждаются документами организации.
Какие допущения делают сравнение двух графиков честным?
Одинаковые дата и сумма дополнительного взноса, исходный остаток и состав учитываемых расходов. Если меняется ставка или услуга, выделите это отдельно. Иначе эффект нового условия можно ошибочно приписать сокращению срока или платежа.
Читать по теме
Как оценить уменьшение платежа после частичного погашения
Баллонный платёж: большой остаток в конце небольших выплат
Два варианта урегулирования: как сравнить стоимость и выполнимость