Как рассчитать стоимость кредита: ГЭСВ, переплата, график

Что входит в стоимость кредита

Стоимость кредита складывается из вознаграждения (процентов на сумму займа) и дополнительных платежей: комиссий за выдачу, обслуживание, страхование и иных сборов, предусмотренных условиями. Номинальная ставка показывает только процент на сумму, но не отражает полную картину.

ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) включает номинальную ставку и дополнительные платежи заёмщика, приведённые к годовому сопоставимому исчислению. Поэтому ГЭСВ всегда равна или выше номинальной ставки и точнее отражает реальную стоимость.

• Стоимость кредита = вознаграждение + комиссии + сборы + иные платежи.
• Номинальная ставка отражает только процент на сумму.
• ГЭСВ включает все платежи заёмщика и точнее показывает стоимость.

Источник: Совместное постановление о предельных размерах ГЭСВ — ИПС «Әділет» · проверено 2026-07-21

Граница источника: Подтверждает, что ГЭСВ рассчитывается по установленным правилам и включает платежи заёмщика. Не устанавливает конкретную ставку для отдельной организации.

Как использовать ГЭСВ для сравнения

ГЭСВ полезна для сравнения предложений, но только при одинаковых сумме и сроке. Если сумма или срок различаются, одна цифра ГЭСВ не даёт корректного вывода. Задайте одинаковый сценарий и сравните ГЭСВ в этом сценарии.

Для микрокредитов АРРФР указывает предельную ГЭСВ не выше 46% в год. Для краткосрочных микрокредитов, отвечающих установленным условиям, предельная ГЭСВ — не более 179% в год. Предельное значение — это максимум, а не индивидуальное условие конкретной организации.

• Сравнивайте ГЭСВ при одинаковых сумме и сроке.
• Предельная ГЭСВ для микрокредитов — не выше 46% в год.
• Для краткосрочных микрокредитов предельная ГЭСВ — не более 179% в год.

Как посчитать общую сумму к возврату

Общая сумма к возврату — это сумма всех платежей по графику за весь срок. Она включает основной долг и все начисленные платежи. Найдите это значение в индивидуальных условиях или сложите все платежи в графике.

Переплата — разница между общей суммой к возврату и суммой, которую вы получили. Например, если вы получили определённую сумму, а по графику должны вернуть больше, разница и есть переплата. Сравнивайте переплату при одинаковых сумме и сроке.

Не ориентируйтесь только на ежемесячный платёж: более низкий платёж может быть связан с более длительным сроком, а не с меньшей стоимостью. Смотрите общую сумму к возврату.

• Общая сумма к возврату = сумма всех платежей по графику.
• Переплата = общая сумма к возврату − полученная сумма.
• Не делайте вывод по одному ежемесячному платежу.

Как читать график платежей

График платежей — таблица, в которой для каждого периода указаны: дата платежа, сумма платежа, часть на погашение основного долга, часть на вознаграждение и остаток задолженности. График прилагается к договору или доступен в личном кабинете.

При аннуитетном платеже сумма каждого периода одинаковая, а доля вознаграждения уменьшается от периода к периоду. При дифференцированном — платежи убывают. Проверьте, что остаток задолженности в последнем периоде равен нулю.

Если вы планируете досрочное погашение, уточните порядок перерасчёта: уменьшается ли срок или размер платежа. Это влияет на фактическую переплату.

• График содержит дату, сумму, разбивку на долг и вознаграждение, остаток.
• Остаток задолженности в последнем периоде должен быть равен нулю.
• Уточните порядок перерасчёта при досрочном погашении.

Практические шаги перед оформлением

Шаг 1. Определите сумму и срок, которые вам нужны. Шаг 2. Запросите индивидуальные условия у нескольких организаций на одинаковый сценарий. Шаг 3. Сравните ГЭСВ, общую сумму к возврату и график платежей.

Шаг 4. Проверьте наличие отдельных платных услуг и согласий на них. Шаг 5. Убедитесь, что организация имеет лицензию или числится в реестре АРРФР. Шаг 6. Сохраните или сделайте скриншот индивидуальных условий до подтверждения.

Если какое-либо условие неясно, запросите разъяснение до подписания. Не принимайте обязательство только на основании рекламной ставки или размера ежемесячного платежа.

• Задайте одинаковый сценарий для всех предложений.
• Сравните ГЭСВ, общую сумму к возврату и график.
• Проверьте лицензию или наличие в реестре АРРФР.
• Сохраните скриншот условий до подтверждения.

Типичные ошибки при расчёте

Ошибка 1: сравнивать предложения по номинальной ставке, игнорируя ГЭСВ и комиссии. Ошибка 2: сравнивать ГЭСВ при разных суммах или сроках. Ошибка 3: ориентироваться на ежемесячный платёж, не проверяя общую сумму к возврату.

Ошибка 4: не проверять наличие отдельных платных услуг, которые увеличивают стоимость. Ошибка 5: не сохранять индивидуальные условия до подтверждения. Каждая из этих ошибок может привести к неверному выводу о стоимости обязательства.

• Не сравнивайте по номинальной ставке без учёта ГЭСВ.
• Не сравнивайте ГЭСВ при разных суммах и сроках.
• Не ориентируйтесь только на ежемесячный платёж.
• Проверяйте наличие отдельных платных услуг.